Refinanciamento de veículos: como fazer e como funciona?

Com o aumento do valor dos carros novos no mercado automobilístico, a opção para a maioria conseguir realizar a compra é através do financiamento. Entretanto, essa operação possui juros muito altos em suas parcelas. Para que seja possível honrar os seus pagamentos, muitas pessoas optam pelo refinanciamento da dívida do veículo. 

Por isso, se você está à procura de uma modalidade de crédito com juros baixos, o refinanciamento de veículos é a melhor escolha! Também conhecido como empréstimo com garantia de veículo, ele pode ser utilizado tanto para realizar projetos pessoais como na quitação das suas dívidas. Além do carro, as instituições também aceitam imóveis  e terrenos como garantia. 

Nesse artigo você irá descobrir com detalhes como funciona o refinanciamento de veículos e quais os pontos de atenção para realizar a modalidade. Confira!

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O que é o refinanciamento de veículos?

O refinanciamento é uma modalidade que instituições financeiras e bancos utilizam para dar crédito, um tipo de empréstimo, para o consumidor. Para que isso aconteça, é necessário colocar o veículo como garantia do pagamento e, por esse motivo, os juros da operação são menores. Além disso, não é necessário parar de utilizar o veículo que está sendo utilizado como garantia.

O risco de perda do veículo é real caso ocorra o atraso no pagamento das parcelas. Entretanto, isso só acontece após muitas tentativas de regularização da situação, pois é um processo bastante burocrático.

Durante o refinanciamento, vale ressaltar que o veículo utilizado continuará no nome do proprietário, o crédito disponível irá depender do valor de mercado do carro – que só pode ter até 10 anos de fabricação – e o prazo de refinanciamento dependerá da instituição financeira escolhida. 

Como refinanciar um veículo?

O processo de refinanciamento de veículos costuma ser rápido, mas é necessário ter atenção aos passos e à documentação exigida pela maioria das instituições. Confira o passo a passo de contratação abaixo:

1) Busque quitar todas as pendências do veículo

Para solicitar um refinanciamento é necessário que todas as dívidas referentes ao veículo estejam quitadas, como multas e IPVA, por exemplo. Caso isso não aconteça, os juros serão maiores e algumas instituições podem negar o empréstimo.

2) Procure uma instituição financeira que ofereça essa linha de crédito 

A caixa econômica federal, por exemplo, se baseia no tempo de fabricação do veículo para escolher a porcentagem do valor que irá disponibilizar no empréstimo a partir da tabela FIPE. Se o veículo tiver entre 3 e 5 anos de vida, o máximo disponibilizado será de 60%, a partir do valor que consta na tabela. Caso seu tempo seja inferior a 3 anos, a porcentagem máxima oferecida será de 70%.

Outras instituições financeiras podem realizar o refinanciamento de veículos com até 10 anos de fabricação e os juros dependem da avaliação sobre o risco de inadimplência que o consumidor possui em seu histórico. Além disso, é possível simular o empréstimo nos sites das instituições.

3) Faça a análise de crédito

As instituições financeiras costumam realizar uma análise da situação financeira do cliente para descobrir se o mesmo tem condições de quitar seus pagamentos e se possui os critérios exigidos para a operação. Em sua maioria, elas exigem que o nome do consumidor esteja limpo para realizar a modalidade, mas não são todas, existindo a possibilidade de refinanciar caso esteja com o nome sujo no mercado. Entretanto, seus juros serão mais altos, já que o risco de inadimplência é maior. 

Para análise do histórico e perfil de consumo do consumidor, serão solicitados os seguintes documentos:

• CPF, RG ou Carteira de Habilitação (CNH)
• Comprovante de residência
• Comprovante de renda
• Certificado de Registro Nacional (CRN) e  Documento Único de Transferência (DUT)  do veículo

Além dos documentos acima, algumas instituições também pedem contracheques para realizar a consulta da renda.

4) Vistoria do automóvel

São exigidos alguns requisitos do veículo para que o mesmo seja oferecido como garantia. São eles:

• Estar bem conservado;
• Documentação toda regularizada;
• Até 10 anos de fabricação;
• Estar com a documentação no nome de quem solicitou o refinanciamento.

É possível realizar o refinanciamento quando o automóvel não está quitado. Entretanto,

o valor recebido precisa ser utilizado para a quitação do financiamento. Além disso, para vender o veículo do refinanciamento é necessário pagar todas as parcelas antes.  

5) Assinatura do contrato

Se todo o processo de análise de crédito e vistoria do veículo forem aprovados, o contrato formalizando o empréstimo é liberado e deve ser entregue para o banco ou instituição financeira que estiver realizando a modalidade. 

Outras informações relevantes

• O carro continua no seu nome: mesmo alienado com o banco ou instituição financeira, os documentos do veículo continuarão com o nome do cliente. 

• O modelo precisa ter até 10 anos de fabricação: carros com mais de 10 anos de fabricação não podem ser utilizados como garantia de refinanciamento.  

• Os juros são menores do que os do crédito pessoal: graças ao bem que é dado como garantia, os juros do refinanciamento estão entre os menores do mercado.

• É possível antecipar parcelas: as parcelas do refinanciamento de carros podem ser adiantadas e com isso, ocorre uma diminuição dos juros. Muitos consumidores aproveitam a restituição do Imposto de Rendas, recebimento de férias ou décimo terceiro para realizar as quitações das parcelas antecipadamente e com valor mais baixo.

• O prazo para quitação do empréstimo tende a ser maior: prazo máximo para o pagamento de todas as parcelas do refinanciamento de carros dependerá do banco ou da  instituição financeira. Entretanto, o máximo oferecido é de até 60 meses.

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