Poupança: como funciona o investimento

Na área de finanças, mais especificamente em relação às movimentações bancárias, muita gente ainda pergunta: vale a pena deixar o dinheiro guardado na poupança? É sobre isso que vamos falar no texto de hoje. Saiba como funciona o investimento, quais são as vantagens e desvantagens e o que é preciso para abrir uma conta.

Confira também as respostas às dúvidas mais frequentes que os consumidores apontam quando o assunto é a rentabilidade da caderneta de poupança. Leia a seguir!

Como funciona a poupança?

A conta poupança, também chamada de caderneta, é uma aplicação de renda fixa que pode ser feita de forma rápida e gratuita.  Para ter acesso  a uma poupança, o consumidor precisa apenas escolher um banco de sua preferência e apresentar os documentos necessários para dar entrada na solicitação de conta. Em pouco tempo, o banco dá uma resposta sobre a aprovação ou não da abertura. 

Diferentemente da conta corrente e de outros investimentos, os juros da poupança e sua rentabilidade são iguais em qualquer banco e, por isso, a escolha da instituição financeira não influencia no retorno do investimento. 

A poupança foi criada com o objetivo de ser uma conta para poupar dinheiro, então os tipos de movimentação permitidos são bem básicos. Por mês, o consumidor tem direito a 2 saques, 2 transferências e 2 extratos. Não é possível receber salário nesse tipo de conta. 

A maior parte do dinheiro guardado em poupanças é usado pelos bancos para a concessão de financiamento de imóveis. Isso acontece porque existe um compromisso social do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo que obriga que pelo menos 65% dos recursos aplicados na caderneta sejam destinados ao mercado imobiliário. 

Todos esses valores guardados na poupança, seja na conta de pessoas físicas ou jurídicas,  contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Ele é uma entidade privada, sem fins lucrativos, autorizada pelo Conselho Monetário Nacional, que visa proteger correntistas, investidores e poupadores contra instituições financeiras. 

Em caso de quebra do banco ou de calote, os clientes que possuem dinheiro aplicado na poupança podem receber até R$ 250 mil de volta, como forma de restituição. Essa quantia é por CPF ou por instituição financeira. Ou seja, quem tiver conta poupança e outros tipos de aplicação no mesmo banco receberão, no máximo R$ 250 mil, somando todos os valores.

Principais vantagens e desvantagens da poupança

Por que abrir (ou não) uma poupança? Será que a rentabilidade é boa? Quais são os benefícios? Continue a leitura e descubra. 

Vantagens

Um dos maiores atrativos da poupança é a facilidade para resgatar os fundos. Com uma liquidez bastante elevada, o cliente consegue acessar seus recursos a qualquer momento, sem qualquer complicação. Esse fator é uma grande vantagem em relação a fundos multimercado que, muitas vezes, possuem uma data específica para previsão de saque, não sendo possível fazer o resgate do dinheiro antes desse dia. 

Além de não haver taxas para abrir ou manter uma conta poupança, outro ponto positivo é a redução das burocracias. Os bancos não são obrigados a aprovar as contas para todos os clientes, mas não há limite mínimo ou máximo de idade para ter uma caderneta, e pessoas com o nome negativado também podem movimentar as contas.  

Desvantagens

A desvantagem mais notável da poupança é a queda dos seus rendimentos nos últimos anos. A redução das taxas pode acabar levando a uma perda do poder de compra, pois o valor do rendimento real da caderneta fica igual ou abaixo da inflação. Se essa situação se mantiver por muito tempo, o consumidor acaba perdendo um dinheiro que poderia estar sendo investido em outro tipo de fundo. 

A remuneração da poupança é feita de forma diferente que a de outros tipos de conta. A creditação da rentabilidade acontece mensalmente, em um dia específico do mês, chamado de “aniversário”. Se sua aplicação for realizada no dia 12 de julho, por exemplo, a remuneração só vai aparecer exatamente no dia 12 de agosto. Se movimentar o dinheiro antes, você perde todo o retorno dessa aplicação. 

Dúvidas frequentes sobre poupança

Selecionamos algumas das dúvidas mais comuns de clientes de bancos e de consumidores interessados em começar a fazer investimentos: 

Como abrir uma poupança?

A abertura da conta poupança é bem simples. Não é necessário ter registro em outro banco ou possuir uma conta corrente. Basta ir até a agência do banco escolhido com os seguintes documentos em mãos: 

• Documento de identidade (RG);
• CPF;
• Comprovante de residência;

A pessoa interessada também não precisa comprovar renda ou pagar qualquer tipo de taxa. Qualquer cidadão pode abrir conta poupança, sem restrição de idade. Crianças e adolescentes podem ser titulares de conta, desde que pai, mãe ou responsáveis legais acompanhem o menor no momento da abertura. Nesses casos, ambos devem apresentar os documentos de identificação. 

É preciso pagar taxas? 

Não. A poupança é um investimento isento de custos e, por isso, não há incidência de tributos e nem tarifas para abertura, manutenção ou administração da conta. 

Os rendimentos da caderneta de poupança não são taxados pelo Imposto de Renda, mas isso não elimina a obrigatoriedade dos contribuintes de incluírem a poupança na declaração anual do Imposto. 

Quanto rende a poupança?

As regras de rendimentos e de juros da poupança entraram em vigor em 2012, e passaram a valer para depósitos feitos após 04 de maio do mesmo ano. Com a mudança em relação às normas anteriores, o valor deixou de ser 0,5% ao mês mais a variação da Taxa Referencial (TR). Todos os bancos tiveram que padronizar suas taxas, e é por isso que até hoje o rendimento da poupança é igual, independentemente da instituição financeira. 

Foi estabelecido que a poupança passaria a ser regida pela Selic, seguindo as seguintes especificações:

• Taxa Selic acima de 8,5% ao ano: o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a variação da TR. Nesse caso, o rendimento seria de 6,17% ao ano;
• Taxa Selic igual ou abaixo de 8,5% ao ano: o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic mais a variação da TR.

A Taxa Referencial é calculada pelas das médias das taxas dos Certificados de Depósitos Bancários (CDBs) prefixados, emitidos por 30 instituições financeiras.  

Como encerrar a conta da poupança?

O encerramento da conta poupança pode ser feito a qualquer momento, sem o pagamento de multas ou taxas. Para encerrá-la, basta retirar todo o valor depositado e informar a agência do seu desejo de finalizar o contrato. Não é sempre que os bancos emitem um recibo de encerramento, mas é interessante que você peça o documento para deixar o pedido registrado. 

Vale a pena investir na poupança?

Depende de cada caso. Durante muitos anos, a caderneta era a única opção de investimento para a maioria dos cidadãos. Com o acesso às tecnologias e com as novas possibilidades que os próprios bancos oferecem, existem outras opções que podem ser mais vantajosas. 

O rendimento da poupança, hoje, é muito baixo, com uma das menores taxas de rentabilidade do mercado. Por outro lado, é uma aplicação muito acessível, sem burocracia e valores mínimos. Por não envolver muitos riscos, a poupança é uma boa opção para quem está começando a se organizar financeiramente ou para quem ainda tem pouco dinheiro para investir. 

Veja também:

• Imposto de renda atrasado: o que fazer e como declarar? 
• Renda fixa e Renda variável: qual a diferença?