Conta corrente ou poupança: veja as diferenças

Você sabe qual a diferença entre conta corrente e poupança? Elas são apenas dois dos diversos tipos de contas bancárias disponíveis no Brasil. Apesar de serem as mais populares, elas possuem funções e aplicabilidades diferentes. Enquanto a conta corrente é tratada como um investimento, a poupança, também chamada de caderneta, é considerada um depósito.

O objetivo da poupança é ser uma conta para poupar dinheiro e, por isso, suas funcionalidades são bem básicas. Ela não pode ser, por exemplo, uma conta-salário, diferentemente da conta corrente, que foi criada para que o cliente pudesse movimentar e utilizar o dinheiro disponível da forma que quisesse. Conheça as diferenças entre as duas contas:

Principais diferenças entre conta corrente e poupança

As distinções entre poupança e conta corrente são muitas, mas aqui vamos mostrar as principais:

Abertura de conta

Para abrir uma conta corrente é necessário ter 18 anos ou mais. Menores de idade também podem ter uma conta desde que compareçam à agência acompanhados dos responsáveis. Como documentos comprobatórios, é preciso levar comprovante de renda, carteira de trabalho, holerite ou contrato de estágio, no caso das contas universitárias. 

Atualmente, quase todos os bancos já estão disponibilizando a opção de abrir a conta corrente por meio dos aplicativos, que podem ser baixados nos smartphones. Após a formalização do pedido, o banco realiza uma análise financeira, que vai aprovar ou negar a abertura da conta.

Não existem muitas burocracias para abrir uma conta poupança. Não é preciso ter registro em outro banco ou possuir uma conta corrente, e a pessoa interessada também não precisa comprovar renda ou pagar qualquer tipo de taxa.

Para abrir uma conta, basta ir até a agência do banco com alguns documentos em mãos: Documento de identidade (RG),  CPF e comprovante de residência;

Todo cidadão pode abrir conta poupança, sem restrição de idade. As crianças e os adolescentes podem manter uma conta poupança, desde que mãe, pai ou responsáveis legais estejam presentes no momento da abertura. Quando o titular da conta for menor de idade, os pais também devem apresentar os documentos de identificação. 

Rendimentos das contas

Cada banco possui suas taxas, em relação às aplicações da conta corrente, com a possibilidade de habilitar as aplicações automáticas do saldo. Diferente da poupança, em que todos os bancos possuem taxas padronizadas. Isso quer dizer que o rendimento da poupança é igual, independentemente da instituição financeira. 

O modelo de remuneração da poupança é bem diferente do adotado em outros produtos de renda fixa. Na maioria dos fundos, a rentabilidade é apresentada como uma taxa mensal ou anual, mas é creditada todos os dias para o investidor. No caso da caderneta, é adotado um sistema de creditação mensal, que acontece em um dia específico do mês. Esse esquema é chamado de “aniversário”. 

O aniversário é o dia do mês que o dinheiro rende. Vamos dar um exemplo prático: um cliente fez uma aplicação no dia 29 de maio. A remuneração referente a esse depósito só vai aparecer exatamente no dia 29 de junho. Se o dinheiro for movimentado antes dessa data, o consumidor perde todo o rendimento. 

Na conta corrente isso não acontece, pois os rendimentos são mensais ou anuais. No entanto, se o resgate for feito no meio do mês, a pessoa recebe a remuneração proporcional ao período em que o dinheiro ficou aplicado. 

A poupança, que é regida pela Taxa Selic, segue algumas especificações em relação ao seu rendimento. Além da Selic, ela também usa a Taxa Referencial (TR) como base de seus critérios. Essa taxa é calculada pelas das médias das taxas dos Certificados de Depósitos Bancários (CDBs) prefixados, emitidos por 30 instituições financeiras.

As normas, válidas para depósitos feitos a partir de 04 de maio de 2012, definem que, se a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a variação da TR, ou seja, 6,17% ao ano. Caso a Selic esteja igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento será equivalente a 70% da Selic mais a variação da TR.

Cobranças de taxas

A cobrança de taxas na conta corrente depende do banco. A instituição financeira pode cobrar uma tarifa mensal ou anual, ou ainda não cobrar nenhuma tarifa. Essas taxas podem ser exigidas para custear os serviços disponibilizados pelo banco, como programa de fidelidade de pontos. 

A poupança, por sua vez, é um investimento isento de custos, sendo proibida a incidência de tributos, tarifas para abertura, manutenção ou administração da conta. Os rendimentos não são taxados pelo Imposto de Renda, mas os contribuintes que fazem a declaração devem incluir a caderneta no documento. 

Para encerrar a poupança, os procedimentos também são simples e sem a necessidade de pagamento de multas ou taxas. É só o cliente ir ao banco, retirar todo o dinheiro depositado e informar o interesse pela finalização do serviço. Alguns bancos têm uma política que encerra a poupança automaticamente depois de alguns meses com o saldo zerado e sem movimentação na conta.  

Tipo de conta indicado para cada perfil de cliente

Por permitir o acesso a serviços, como pagamento de boletos e realização de transferências bancárias, a conta corrente é uma das modalidades de conta mais populares no Brasil. Para quem procura comodidade, é uma ótima opção virar correntista. Quem tem uma conta corrente pode acessar as informações e fazer transações através do internet banking ou do aplicativo do banco no celular. 

Outro ponto que faz com que a conta corrente seja vantajosa é a possibilidade de ter um limite de crédito. De acordo com uma pesquisa, mais de 134 milhões de brasileiro usam seus cartões na modalidade de crédito, e muitos bancos oferecem cartões dois em um, ou seja, com as funções de débito e crédito em um só item. 

Mas se você não tiver a necessidade de ter nenhum dessas funções ativas, a poupança pode ser a melhor escolha. Ela é uma aplicação de renda fixa que pode ser feita de forma simples e gratuita, com direito às funcionalidades essenciais. Por mês, o consumidor tem direito a 2 saques, 2 transferências e 2 extratos. 

Apesar de ter um rendimento baixo em relação à conta corrente, a poupança tem menos burocracias, não havendo a necessidade de comprovação de renda. Isso permite que pessoas com nome negativado possam manter suas contas. Outro benefício é a liquidez elevada, possibilitando que o cliente acesse seus recursos a qualquer momento. 

A título de curiosidade, os bancos têm um compromisso social com o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo que determina a aplicação de pelo menos 65% dos recursos aplicados na poupança sejam destinados à concessão de financiamento de imóveis.  

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